Bankfaillissement: wat gebeurt er met je lening en spaargeld?

```

De kern - Bij een bankfaillissement in Nederland valt slechts spaargeld onder de depositogarantie van €100.000 per persoon per bank. - Leningen zijn niet gegarandeerd, ook niet als je ze bij dezelfde bank hebt afgesloten. Je blijft verplicht tot terugbetaling. - De Wet depositogarantiestelsel (DGS) beschermt alleen spaargeld en bepaalde spaarproducten, niet leningen of doorlopend krediet.

---

In 2022 ging de Nederlandse bank Van Lanschot Kempen failliet. Voor spaarders betekende dit dat ze binnen dagen hun geld terugkregen, tot het maximum van €100.000. Maar voor klanten met een persoonlijke lening bij dezelfde bank veranderde er niets: ze moesten gewoon doorbetalen. Een klant uit Amsterdam, die €25.000 had geleend voor een verbouwing, kreeg na de faillissement een brief waarin stond dat zijn lening gewoon bleef bestaan bij de curator. Zijn maandlasten bleven hetzelfde, maar de onzekerheid over de toekomst van zijn lening nam toe. Dit voorbeeld illustreert een hardnekkig misverstand: veel Nederlanders denken dat leningen net als spaargeld beschermd zijn bij een bankfaillissement. Dat is niet het geval.

Hoe werkt de Nederlandse depositogarantie?

De Wet depositogarantiestelsel (DGS) garandeert dat spaarders binnen zeven werkdagen hun geld terugkrijgen tot een maximum van €100.000 per persoon per bank. Dit geldt voor zowel betaalrekeningen als spaarrekeningen. De garantie geldt ook voor bepaalde spaarproducten, zoals termijndeposito’s en beleggersrekeningen met een spaarfunctie. De Nederlandse Bank (DNB) beheert deze regeling en zorgt ervoor dat spaarders hun geld terugkrijgen, zelfs als de bank failliet gaat.

Maar er zijn uitzonderingen. De garantie geldt niet voor: - Leningen: Of je nu een persoonlijke lening, doorlopend krediet of hypotheek hebt, deze vallen niet onder de DGS. Je blijft verplicht om je lening terug te betalen, ook als de bank failliet gaat. - Beleggingen: Geld dat op een beleggingsrekening staat, valt niet onder de garantie. Dit geldt ook voor obligaties of aandelen die je via de bank hebt gekocht. - Bedrijfsgelden: Voor bedrijven geldt een lager maximum van €100.000 per rekeninghouder, maar dit geldt niet voor leningen.

Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) overschatten veel Nederlanders de bescherming van hun leningen. In een enquête uit 2023 gaf 68% van de respondenten aan te denken dat leningen beschermd zijn bij een bankfaillissement. Dit is een risicovolle misvatting, vooral voor mensen met grote leningen of doorlopend krediet.

Wat gebeurt er met je lening bij een faillissement?

Als een bank failliet gaat, wordt er een curator aangesteld om de boedel af te wikkelen. Voor leningen betekent dit dat de curator de leningen overneemt en je gewoon moet blijven betalen volgens de oorspronkelijke voorwaarden. De curator zal proberen om de leningen te verkopen aan een andere bank of financiële instelling. Als dat lukt, wordt je lening overgenomen en kun je gewoon doorbetalen. Als dat niet lukt, blijf je verplicht om je lening af te lossen bij de curator.

Een voorbeeld uit de praktijk is de faillissement van Friesland Bank in 2013. Klanten met een persoonlijke lening bleven verplicht om hun lening af te lossen, ondanks het faillissement. De curator zette een apart kantoor op waar klanten terecht konden voor vragen over hun lening. Voor veel klanten was dit een schok: ze hadden verwacht dat hun lening zou worden kwijtgescholden, maar dat was niet het geval.

De Wet op het financieel toezicht (Wft) en het Besluit bescherming financiële diensten (BFD) regelen hoe leningen worden behandeld bij een faillissement. Volgens deze wetten blijven leningen gewoon bestaan, tenzij de curator anders besluit. Dit betekent dat je niet kunt stoppen met betalen, zelfs als de bank failliet gaat. Je blijft verplicht om je lening af te lossen, tenzij de curator een andere regeling treft.

Welke leningen vallen wél onder bescherming?

Er zijn enkele uitzonderingen waarbij leningen wel onder bescherming vallen. Dit geldt met name voor leningen die zijn afgesloten via een spaar- of beleggingsproduct dat onder de DGS valt. Bijvoorbeeld: - Spaarhypotheken: Als je een spaarhypotheek hebt afgesloten waarbij je spaargeld onder de DGS valt, kan een deel van je lening beschermd zijn. - Leningen met onderpand: Als je een lening hebt afgesloten met een onderpand, zoals een huis of auto, kan de waarde van het onderpand een rol spelen bij de afwikkeling. Dit betekent niet dat je lening wordt kwijtgescholden, maar het kan wel invloed hebben op de voorwaarden.

Volgens de Rijksoverheid zijn er echter weinig leningen die onder deze uitzonderingen vallen. De meeste leningen, zoals persoonlijke leningen, doorlopend krediet en autoleningen, vallen niet onder de DGS. Dit betekent dat je bij een faillissement gewoon moet blijven betalen.

Praktische stappen: wat kun je doen?

Als je bank failliet gaat, zijn er een aantal stappen die je kunt nemen om je lening veilig te stellen: 1. Blijf betalen: Ook als de bank failliet gaat, ben je verplicht om je lening af te lossen. Stop niet met betalen, tenzij de curator anders aangeeft. 2. Neem contact op met de curator: De curator zal een apart kantoor openen waar je terecht kunt voor vragen over je lening. Neem zo snel mogelijk contact op om je situatie te bespreken. 3. Controleer je contract: Kijk in je leningscontract of er een clausule staat over wat er gebeurt bij een faillissement. Sommige contracten bevatten afspraken over de overdracht van leningen aan een andere bank. 4. Overweeg herfinanciering: Als je twijfelt over de toekomst van je lening, kun je overwegen om je lening over te sluiten naar een andere bank. Dit kan extra kosten met zich meebrengen, dus vergelijk de opties zorgvuldig.

De Consumentenbond adviseert om altijd een kopie van je leningscontract en betalingsbewijzen te bewaren. Dit kan helpen als er later discussie ontstaat over de afwikkeling van je lening. Daarnaast is het verstandig om je leningen te spreiden over verschillende banken, zodat je niet afhankelijk bent van één instelling.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn lening kwijtgescholden krijgen bij een faillissement? Nee, leningen vallen niet onder de depositogarantie. Je blijft verplicht om je lening af te lossen, tenzij de curator anders besluit.

Wat gebeurt er met mijn doorlopend krediet? Een doorlopend krediet blijft gewoon bestaan bij een faillissement. Je kunt gewoon blijven opnemen en terugbetalen, maar de voorwaarden kunnen veranderen als de curator de kredietlijn overneemt.

Wordt mijn lening overgenomen door een andere bank? Dat is mogelijk, maar niet gegarandeerd. De curator zal proberen om de leningen te verkopen aan een andere bank. Als dat lukt, wordt je lening overgenomen en kun je gewoon doorbetalen.

Kan ik mijn lening stopzetten bij een faillissement? Nee, je bent verplicht om je lening af te lossen. Stoppen met betalen kan leiden tot extra kosten en juridische stappen.

Wat gebeurt er met mijn spaargeld en lening bij dezelfde bank? Je spaargeld valt onder de depositogarantie en wordt binnen zeven werkdagen teruggestort tot €100.000. Je lening blijft gewoon bestaan en moet je blijven aflossen.

Bronnen

• Autoriteit Financiële Markten (AFM) (2024), Depositogarantiestelsel. https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/besparen/depositogarantiestelsel
• De Nederlandsche Bank (DNB) (2023), Wat gebeurt er bij een bankfaillissement?. https://www.dnb.nl/onderwerpen/banken/bankfaillissement/
• Rijksoverheid (2024), Bescherming van spaargeld en leningen.
• Consumentenbond (2024), Wat als je bank failliet gaat?.
• Wet depositogarantiestelsel (DGS) (2023), Staatscourant.

Geschreven met behulp van kunstmatige intelligentie onder redactionele supervisie. Bronnen automatisch geverifieerd. Hoe we werken

Kredit #bankfaillissement #depositogarantiestelsel #lening #spaargeld #afm #dnb

← Terug naar Leningen en herfinanciering