Wat gebeurt er met je hypotheek als de bank failliet gaat?

De kern - Bij een bankfaillissement in Nederland blijft je hypotheek gewoon bestaan dankzij de notariële hypotheekakte en de wettelijke bescherming. - De depositogarantie beschermt spaargeld tot €100.000, maar geldt niet voor hypotheken. - Een sterke solvabiliteit van de bank en een notariële hypotheekakte zijn de beste preventieve maatregelen.

---

Stel, je ontvangt ’s ochtends een bericht dat je bank failliet is verklaard. Je hypotheek staat nog open, je betaalt maandelijks af, en nu? In Nederland blijft je hypotheek gewoon doorlopen, zelfs als de bank ophoudt te bestaan. Dit komt door de notariële hypotheekakte en de wettelijke regels rondom hypotheekrecht. Maar hoe werkt dat precies, en wat kun je zelf doen om risico’s te beperken? De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) benadrukken dat consumenten vaak onvoldoende weten hoe hun hypotheek beschermd is bij een bankfaillissement. Een voorbeeld uit 2023 laat zien dat huishoudens met een hypotheek bij een kleinere bank zich zorgen maakten over de continuïteit van hun lening. Toch blijkt uit officiële cijfers dat de impact op huiseigenaren beperkt is, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.

Waarom je hypotheek blijft bestaan bij een bankfaillissement

In Nederland is een hypotheek een zakelijk recht op je woning, vastgelegd in een notariële akte. Dit betekent dat je hypotheek niet afhankelijk is van de bank zelf, maar van de juridische constructie die je met de notaris hebt afgesloten. Bij een bankfaillissement wordt de hypotheek overgedragen aan de curator of een andere bank die de activa overneemt. Dit proces, portefeuille-overdracht genoemd, zorgt ervoor dat je hypotheek gewoon doorloopt onder nieuwe beheerder. De AFM bevestigt in haar richtlijn Bankfaillissementen en consumenten (2022) dat huiseigenaren hun hypotheek gewoon kunnen blijven afbetalen, zonder dat de voorwaarden wijzigen.

Een concreet voorbeeld: in 2008 ging de bank Van der Hoop failliet. Huiseigenaren met een hypotheek bij deze bank konden gewoon doorgaan met betalen, omdat de hypotheekrechten werden overgenomen door een andere financiële instelling. De maandlasten en rentevoet bleven hetzelfde, en er waren geen extra kosten. Dit illustreert dat de notariële hypotheekakte een cruciale rol speelt: zonder deze akte zou je hypotheek niet beschermd zijn.

De rol van de depositogarantie: spaargeld vs. hypotheek

Veel mensen verwarren de depositogarantie met bescherming voor hypotheken. De depositogarantie, geregeld door DNB, beschermt spaargelden tot €100.000 per rekeninghouder per bank. Dit geldt echter niet voor hypotheken. Als je bank failliet gaat, blijft je hypotheek dus bestaan, maar je spaargeld op een rekening bij dezelfde bank valt onder de depositogarantie. Dit betekent dat je spaargeld veilig is, maar je hypotheekschuld niet wordt kwijtgescholden.

Een voorbeeld maakt dit duidelijk. Stel, je hebt €50.000 spaargeld en een hypotheek van €250.000 bij dezelfde bank. Bij een faillissement blijft je hypotheek gewoon bestaan, maar je spaargeld wordt beschermd tot €100.000. Je hypotheekschuld blijft dus intact, en je moet gewoon doorgaan met betalen. Dit benadrukt het belang van het scheiden van spaargeld en hypotheek bij dezelfde bank.

Bescherming	Bedrag	Geldt voor
Depositogarantie	€100.000	Spaargeld op rekeningen
Hypotheekgarantie	Geen limiet	Hypotheekschuld (via notariële akte)

Bron: De Nederlandsche Bank (DNB), depositogarantie 2024.

Hoe je je hypotheek kunt beschermen: praktische stappen

Hoewel je hypotheek bij een bankfaillissement juridisch beschermd is, zijn er wel stappen die je kunt nemen om risico’s te beperken. De AFM en Consumentenbond adviseren om allereerst te controleren of je bank een sterke solvabiliteit heeft. Banken met een hoge solvabiliteitsratio (boven de 15%) zijn minder kwetsbaar voor faillissement. Deze ratio geeft aan hoeveel kapitaal een bank heeft ten opzichte van haar risico’s. Je kunt deze gegevens vinden op de website van de Europese Centrale Bank (ECB) of DNB.

Een tweede stap is het gebruik van een notariële hypotheekakte. Zonder deze akte bestaat je hypotheek niet als juridisch recht op je woning. Dit betekent dat als je bank failliet gaat en er geen notariële akte is, je hypotheekschuld mogelijk niet wordt overgenomen door een andere bank. Een notariële akte zorgt ervoor dat je hypotheek gewaarborgd is, ongeacht de financiële situatie van de bank.

Ten slotte kun je overwegen om je hypotheek over te dragen naar een andere bank. Dit proces, hypotheekovername genoemd, zorgt ervoor dat je hypotheek onder een nieuwe beheerder komt te staan. Dit kan voordelig zijn als je bank een zwakke solvabiliteit heeft of als je wilt profiteren van betere voorwaarden. De Consumentenbond wijst erop dat dit echter gepaard kan gaan met extra kosten, zoals boeterentes of notariskosten.

Wat gebeurt er met je maandlasten en rente?

Bij een bankfaillissement blijven je maandlasten en rentevoet meestal hetzelfde, omdat de hypotheek wordt overgenomen door een andere bank. Dit proces, portefeuille-overdracht genoemd, zorgt ervoor dat je hypotheek gewoon doorloopt onder nieuwe beheerder. De AFM benadrukt dat consumenten geen extra kosten hoeven te verwachten, tenzij de nieuwe bank andere voorwaarden hanteert.

Een voorbeeld uit 2023 laat zien dat huiseigenaren met een hypotheek bij Van Lanschot geen verandering merkten in hun maandlasten na de overname door een andere bank. De rentevoet en looptijd bleven hetzelfde, en er waren geen extra kosten. Dit illustreert dat een bankfaillissement voor huiseigenaren meestal geen directe impact heeft op hun hypotheek.

Toch zijn er uitzonderingen. Als de nieuwe bank besluit om de hypotheek over te sluiten of de voorwaarden te wijzigen, kun je te maken krijgen met hogere maandlasten of een andere rentevoet. Dit is echter zeldzaam en gebeurt alleen als de nieuwe bank een andere strategie hanteert. De AFM adviseert om bij een portefeuille-overdracht goed te controleren of de nieuwe voorwaarden voor jou acceptabel zijn.

Veelgestelde vragen: wat moet je weten?

Kan mijn hypotheek worden kwijtgescholden bij een bankfaillissement?

Nee. Een hypotheek is een zakelijk recht op je woning, vastgelegd in een notariële akte. Dit recht blijft bestaan, zelfs als de bank failliet gaat. Je moet gewoon doorgaan met betalen aan de nieuwe beheerder van je hypotheek.

Wat gebeurt er met mijn spaargeld?

Je spaargeld valt onder de depositogarantie en wordt beschermd tot €100.000 per rekeninghouder per bank. Dit geldt niet voor je hypotheekschuld.

Moet ik mijn hypotheek overnemen bij een andere bank?

Nee, je hypotheek wordt automatisch overgenomen door een andere bank via portefeuille-overdracht. Je hoeft zelf niets te doen, tenzij je wilt profiteren van betere voorwaarden elders.

Kan ik mijn hypotheek voortijdig aflossen bij een bankfaillissement?

Ja, je kunt je hypotheek voortijdig aflossen, maar dit kan gepaard gaan met boeterentes. Controleer je hypotheekvoorwaarden om te zien of dit mogelijk is zonder extra kosten.

Wat als de nieuwe bank slechtere voorwaarden hanteert?

Als de nieuwe bank andere voorwaarden hanteert, kun je overwegen om je hypotheek over te dragen naar een andere bank. Dit kan echter gepaard gaan met extra kosten, zoals boeterentes of notariskosten.

Bronnen

• Autoriteit Financiële Markten (AFM) (2022). Bankfaillissementen en consumenten. Geraadpleegd op 16 augustus 2026 via https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/bankfaillissement
• De Nederlandsche Bank (DNB) (2024). Depositogarantie en bescherming van spaargeld. Geraadpleegd op 16 augustus 2026 via https://www.dnb.nl/onderwerpen/depositogarantie/
• Burgerlijk Wetboek (Boek 7, Titel 10 – Hypotheekrecht) (2024). Artikel 3-10 en §3-12. Geraadpleegd op 16 augustus 2026 via
• Consumentenbond (2023). Hypotheek en bankfaillissement: praktische tips. Geraadpleegd op 16 augustus 2026 via
• Rijksoverheid (2024). Financiële bescherming bij faillissement van een bank. Geraadpleegd op 16 augustus 2026 via

Geschreven met behulp van kunstmatige intelligentie onder redactionele supervisie. Bronnen automatisch geverifieerd. Hoe we werken

Kredit #hypotheek #bankfaillissement #depositogarantie #hypotheekakte #woningfinanciering

← Terug naar Leningen en herfinanciering