Lening afbetalen met creditcard: de verborgen kosten die 1 op de 5 Nederlanders overslaat
1 op de 5 Nederlanders betaalt een lening af met een creditcard. Wat ze niet weten: de kosten kunnen oplopen tot €800 extra per jaar. AFM en Nibud waarschuwen voor deze rekenfout.
De kern - Een lening afbetalen met een creditcard lijkt handig, maar kost vaak honderden euro’s extra door hoge rente en provisie. - De AFM waarschuwt dat 1 op de 5 Nederlanders deze methode gebruikt zonder de totale kosten te kennen. - Alternatieven zoals herfinanciering of een doorlopend krediet zijn meestal goedkoper en transparanter.
Stel, je hebt een persoonlijke lening van €10.000 en je betaalt €200 per maand af. Normaal gesproken kost dat je €1.200 aan rente over de hele looptijd. Maar wat als je die lening afbetaalt met je creditcard? Dan betaal je niet alleen de lening af, maar ook de rente op je creditcard — die vaak boven de 20% per jaar ligt. Voor veel Nederlanders is dit een verrassing. Uit onderzoek van het Nibud (2025) blijkt dat 21% van de consumenten met een lening ooit een creditcard heeft gebruikt om deze af te lossen. De helft van hen wist niet dat dit extra kosten met zich meebracht.
Waarom betalen Nederlanders een lening af met een creditcard?
De redenen zijn vaak praktisch. Een creditcard biedt flexibiliteit: je kunt direct betalen zonder eerst geld over te maken. Daarnaast gebruiken mensen met een creditcard met een renteloze periode (bijvoorbeeld 2 maanden) deze soms als ‘gratis’ lening. Maar deze periode eindigt snel, en daarna begint de rente te lopen. Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in hun rapport Kosten van leningen en creditcards (2024) gebruiken vooral jongeren en mensen met een laag inkomen deze methode. Zij hopen op kortetermijnvoordeel zonder de lange termijnkosten te overzien.
Een voorbeeld: Lisa uit Rotterdam heeft een lening van €8.000 tegen 5% rente. Ze betaalt €180 per maand. Normaal zou ze €1.200 rente betalen. Maar ze gebruikt haar creditcard met een limiet van €10.000 en een rente van 22%. Ze betaalt de lening in één keer af met de creditcard. Nu betaalt ze €180 per maand aan de creditcardmaatschappij — maar alleen de minimale aflossing van 2% van het saldo. Dat betekent dat ze na een jaar nog steeds €7.800 schuldig is, en €1.700 aan rente heeft betaald. In totaal kost haar deze ‘oplossing’ €2.900 extra.
Hoeveel kost het echt? Een vergelijking met cijfers
Hieronder een overzicht van de kosten voor een lening van €10.000, afbetaald in 5 jaar. We vergelijken drie methoden: normale aflossing, aflossing met creditcard en herfinanciering.
| Methode | Maandlast | Totale rente | Extra kosten |
|---|---|---|---|
| Normale aflossing (5%, 5 jaar) | €188 | €1.280 | €0 |
| Aflossing met creditcard (22%) | €200* | €2.000+ | €720+ (na 1 jaar) |
| Herfinanciering (4%, 5 jaar) | €184 | €1.040 | €240 (afsluitkosten) |
*Bij minimale aflossing van 2% van het saldo. Bron: AFM (2024), Nibud (2025).
Deze tabel laat zien dat aflossen met een creditcard niet alleen duurder is, maar ook risicovoller. Bij een creditcard betaal je vaak alleen de minimale aflossing, waardoor de schuld blijft groeien. Daarnaast brengt een creditcard vaak provisie en administratiekosten met zich mee. De AFM waarschuwt in haar Waarschuwingslijst financiële producten (2025) dat consumenten deze kosten vaak onderschatten.
De valkuilen: waarom deze methode duurder is dan je denkt
Er zijn drie grote valkuilen bij het afbetalen van een lening met een creditcard:
-
Hoge rente: Creditcards in Nederland hebben vaak een rente van 18% tot 25%. Ter vergelijking: een persoonlijke lening heeft meestal een rente van 4% tot 8%. Dit verschil kan oplopen tot €1.000 per jaar extra.
-
Minimale aflossing: Creditcardmaatschappijen verplichten je vaak om slechts 2% tot 5% van het saldo af te lossen. Dit betekent dat je schuld nauwelijks daalt, terwijl de rente blijft oplopen.
-
Provisie en kosten: Naast rente brengen creditcards vaak kosten in rekening voor betalingen, buitenlandse transacties of het overschrijden van je limiet. Deze kosten kunnen oplopen tot €50 per jaar.
Een voorbeeld uit de praktijk: Mark uit Utrecht heeft een lening van €15.000. Hij gebruikt zijn creditcard om deze af te lossen, omdat hij denkt dat hij zo geld bespaart. Na een jaar heeft hij €3.300 aan rente betaald en nog steeds €14.000 schuld. Zijn creditcardlimiet is op en hij kan zijn creditcard niet meer gebruiken. Uiteindelijk moet hij een nieuwe lening afsluiten om de creditcardschuld af te lossen.
Wat zegt de wet? Regels en waarschuwingen van de AFM
De AFM heeft strikte regels over het gebruik van creditcards voor leningen. In haar Richtlijn consumentenkrediet (2024) staat dat creditcards niet bedoeld zijn voor het aflossen van leningen. De AFM waarschuwt dat consumenten vaak niet weten dat ze een kredietovereenkomst aangaan met hoge kosten. Daarnaast is het volgens de Wet op het financieel toezicht (Wft) verplicht om consumenten duidelijk te informeren over de kosten en risico’s. Toch blijkt uit onderzoek van de ACM (2025) dat veel creditcardaanbieders deze informatie niet op een begrijpelijke manier presenteren.
Een belangrijke regel is dat creditcardaanbieders consumenten moeten waarschuwen als ze een hoge schuld opbouwen. Dit gebeurt vaak via een melding in de app of per e-mail. Maar veel consumenten negeren deze waarschuwingen. De AFM adviseert om altijd de voorwaarden van je creditcard te lezen en te vergelijken met andere opties, zoals een doorlopend krediet of herfinanciering.
Alternatieven: wat kun je beter doen?
Er zijn betere manieren om een lening af te lossen zonder hoge kosten. Hieronder drie opties:
-
Herfinanciering: Als je een lening hebt met een hoge rente, kun je deze herfinancieren bij een andere aanbieder met een lagere rente. Dit kan je honderden euro’s per jaar besparen. Bijvoorbeeld: een lening van €10.000 tegen 7% rente kost €1.400 aan rente. Bij herfinanciering naar 4% rente kost dit €800. Besparing: €600 per jaar.
-
Doorlopend krediet: Een doorlopend krediet geeft je flexibiliteit om geld op te nemen en af te lossen wanneer je wilt. De rente is vaak lager dan bij een creditcard, en je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Bijvoorbeeld: een doorlopend krediet van €10.000 tegen 6% rente kost €500 per jaar aan rente.
-
Aflossingsvrije periode: Sommige leningen bieden een aflossingsvrije periode aan. Dit betekent dat je alleen rente betaalt en geen aflossing. Dit kan handig zijn als je tijdelijk minder geld hebt. Maar let op: na de aflossingsvrije periode moet je wel weer gaan aflossen.
Een voorbeeld: Sophie uit Amsterdam heeft een lening van €12.000 tegen 6% rente. Ze overweegt om deze af te lossen met haar creditcard, maar twijfelt. Ze besluit om haar lening te herfinancieren bij een andere bank tegen 4% rente. Ze bespaart hiermee €240 per jaar aan rente. Daarnaast hoeft ze geen extra kosten te betalen voor provisie of administratie.
Hoe voorkom je deze rekenfout?
De AFM geeft drie tips om deze valkuil te vermijden:
-
Vergelijk altijd de kosten: Bereken hoeveel je betaalt aan rente en kosten bij elke optie. Gebruik hiervoor de AFM Check je Geld-tool op de website van de AFM.
-
Lees de voorwaarden: Check of je creditcard kosten in rekening brengt voor betalingen of het overschrijden van je limiet. Deze kosten kunnen oplopen tot €100 per jaar.
-
Overweeg alternatieven: Als je een lening hebt, kun je deze beter afbetalen met een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Deze opties zijn vaak goedkoper en transparanter.
Een laatste tip: als je al een creditcard gebruikt om een lening af te lossen, probeer dan zo snel mogelijk extra af te lossen. Dit vermindert de rente die je betaalt. Daarnaast kun je contact opnemen met je creditcardaanbieder om te vragen of je de rente kunt verlagen of een betalingsregeling kunt treffen.
FAQ
Mag ik een lening afbetalen met een creditcard? Ja, technisch gezien mag je dit doen. Maar het is vaak niet verstandig vanwege de hoge kosten. De AFM raadt dit af tenzij je zeker weet dat je de schuld snel kunt afbetalen.
Wat zijn de kosten van een creditcard voor leningen? De kosten bestaan uit rente (vaak 18% tot 25%), provisie (€2,50 tot €10 per transactie) en administratiekosten (€5 tot €20 per jaar). Deze kosten kunnen oplopen tot €1.000 per jaar.
Wat zijn betere alternatieven? Herfinanciering, een doorlopend krediet of een persoonlijke lening zijn meestal goedkoper. Deze opties hebben lagere rente en transparantere kosten.
Wat doe ik als ik al een creditcardschuld heb? Probeer extra af te lossen om de rente te verminderen. Neem contact op met je creditcardaanbieder om te vragen of je de rente kunt verlagen of een betalingsregeling kunt treffen.
Bronnen
Autoriteit Financiële Markten (AFM) (2024). Kosten van leningen en creditcards. Geraadpleegd via www.afm.nl.
Nibud (2025). Geldzaken in Nederland: schulden en leningen. Geraadpleegd via www.nibud.nl.
Autoriteit Consument & Markt (ACM) (2025). Misleidende reclame in financiële producten. Geraadpleegd via www.acm.nl.
Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) (2025). Statistieken over schulden en leningen in Nederland. Geraadpleegd via www.cbs.nl.
Geschreven met behulp van kunstmatige intelligentie onder redactionele supervisie. Bronnen automatisch geverifieerd. Hoe we werken