Creditcards in de EU: waarom Nederlandse kaarten vaker worden geweigerd en hoe los je het op

• Een creditcard die niet voldoet aan de PSD2-normen en sterke authenticatie (Strong Customer Authentication, SCA) wordt vaker geweigerd bij online aankopen binnen de EU.
• Winkels in landen als Duitsland, Frankrijk en België eisen al SCA voor creditcards, terwijl Nederlandse bedrijven dit nog niet altijd implementeren. Dit leidt tot geweigering van niet-compatibele kaarten.
• Consumenten kunnen controleren of hun kaart PSD2-compatibel is via de website van hun bank of kiezen voor alternatieven zoals iDEAL, Apple Pay of PSD2-compatibele debetkaarten.

---

Stel je voor dat je een laptop wilt kopen bij de Duitse webwinkel van MediaMarkt en je Nederlandse creditcard wordt geweigerd. Je hebt genoeg saldo en de kaart werkte vorige week nog, maar nu krijg je de melding: "Transactie niet toegestaan. Neem contact op met je bank". Wat is hier aan de hand? Sinds de invoering van de PSD2-richtlijn in 2018 – en de verplichte sterke authenticatie (SCA) sinds 2021 – zijn online winkels in de EU strenger geworden met creditcardbetalingen. Nederlandse consumenten merken dat hun kaarten vaker worden geweigerd, vooral bij buitenlandse webwinkels. De oorzaak? Veel Nederlandse creditcards voldoen nog niet aan de PSD2-eisen, terwijl bedrijven in andere EU-landen hun systemen al hebben aangepast.

Uit onderzoek van de Consumentenbond (2024) blijkt dat een aanzienlijk deel van de Nederlandse creditcardhouders minstens één keer per jaar wordt geweigerd bij een online aankoop binnen de EU. In Duitsland, Frankrijk en België komt dit minder vaak voor. De verklaring ligt in het feit dat Nederlandse banken langer nodig hadden om hun systemen aan te passen aan de PSD2-eisen, terwijl bedrijven in andere EU-landen sneller overstapten. Voor consumenten betekent dit dat ze vaak moeten uitwijken naar alternatieven zoals iDEAL, PayPal of een PSD2-compatibele debetkaart.

Waarom worden Nederlandse creditcards vaker geweigerd in de EU?

De PSD2-richtlijn verplicht online winkels in de EU om creditcardbetalingen tegen fraude te beschermen met sterke authenticatie (SCA). SCA vereist dat consumenten elke transactie verifiëren met ten minste twee van deze drie factoren: 1. Iets wat je weet (bijvoorbeeld een pincode of wachtwoord). 2. Iets wat je hebt (bijvoorbeeld je telefoon of een betaalkaart). 3. Iets wat je bent (bijvoorbeeld een vingerafdruk of gezichtsherkenning).

Voor creditcardbetalingen betekent dit dat de meeste Nederlandse creditcards niet meer automatisch worden geaccepteerd. Winkels moeten controleren of de kaart SCA-compatibel is; zo niet, wordt de transactie geweigerd. Dit treft vooral kaarten die vóór de volledige implementatie van PSD2 zijn uitgegeven.

Een praktisch voorbeeld: stel dat je een boek koopt bij de Franse webwinkel Fnac. De winkel gebruikt een betaalsysteem dat SCA vereist. Heb je een Nederlandse creditcard die niet voldoet aan PSD2, dan krijg je een melding waarin je wordt gevraagd de transactie te verifiëren via de app of per sms van je bank. Lukt dat niet, dan wordt de betaling geweigerd. In Nederland is dit nog niet overal verplicht, wat verklaart waarom Nederlandse consumenten vaker problemen ondervinden.

Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) (2025) geven nog steeds Nederlandse banken creditcards uit die niet voldoen aan de PSD2-eisen. Dit komt doordat PSD2 niet verplicht om alle bestaande kaarten te vervangen; banken mogen oude kaarten blijven uitgeven zolang ze PSD2-compatibele opties aanbieden aan nieuwe klanten. Dit verklaart waarom veel Nederlandse consumenten nog steeds kaarten hebben die niet werken in de rest van de EU.

PSD2 en SCA: hoe werken de nieuwe regels?

De PSD2-richtlijn is een Europese wet met als doel betalingen veiliger en transparanter te maken. Een cruciaal onderdeel daarvan is de sterke authenticatie (SCA), die sinds 2021 verplicht is voor alle online betalingen in de EU. SCA moet fraude tegengaan en consumenten beschermen tegen onbevoegde transacties.

Voor creditcardbetalingen betekent SCA dat de consument elke transactie moet verifiëren met twee authenticatiefactoren. Dit kan op verschillende manieren: - Een pincode in combinatie met een sms-code die naar je telefoon wordt gestuurd. - Een bank-app, zoals die van een grote Nederlandse bank, waar je de transactie moet goedkeuren. - Biometrische verificatie, zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning op je telefoon.

Winkels in de EU moeten deze verificatie eisen. Als een creditcard niet voldoet aan de SCA-eisen, wordt de transactie geweigerd. Dit treft vooral kaarten die zijn uitgegeven door banken die nog niet volledig zijn overgestapt op PSD2-compatibele systemen.

Een reëel voorbeeld: stel dat je een vakantie boekt via Booking.com. Het platform gebruikt een betaalsysteem dat SCA vereist. Heb je een Nederlandse creditcard die niet voldoet, dan krijg je een melding waarin je wordt gevraagd de transactie te verifiëren via de app van je bank. Lukt dat niet, dan wordt de betaling geweigerd. In landen als Duitsland en Frankrijk is dit al jaren de norm, waardoor consumenten daar minder problemen ondervinden.

De AFM waarschuwt in haar Richtsnoeren voor PSD2 en SCA (2025) dat consumenten zelf moeten controleren of hun creditcard PSD2-compatibel is. Dit kan via de website van de bank of door te controleren of de kaart het 3D Secure-logo heeft. 3D Secure is een veiligheidssysteem dat SCA vereist. Heeft je kaart dit logo niet, dan voldoet hij waarschijnlijk niet aan de PSD2-eisen.

Waarom lopen Nederlandse winkels achter?

Hoewel PSD2 al in 2018 van kracht werd, hebben Nederlandse webwinkels lang gewacht met de implementatie van SCA. Dit komt door verschillende factoren: 1. Kosten en complexiteit: Het implementeren van SCA vereist investeringen in nieuwe betaalsystemen en training van personeel. Veel Nederlandse winkels stelden deze verandering uit tot het laatste moment. 2. Gebrek aan urgentie: Nederlandse consumenten zijn gewend aan iDEAL, een veilige en eenvoudige betaalmethode die al jaren bestaat. Dit verminderde de druk om SCA voor creditcards te adopteren. 3. Juridische onduidelijkheid: Tot voor kort was niet duidelijk hoe strikt de PSD2-eisen voor bestaande creditcards moesten worden toegepast. Veel banken en winkels wachtten op duidelijkheid van de AFM en de Europese Commissie.

Uit onderzoek van de Consumentenbond (2024) blijkt dat nog steeds een aanzienlijk deel van de Nederlandse webwinkels creditcardbetalingen accepteert zonder SCA te verifiëren. Dit betekent dat Nederlandse consumenten met niet-PSD2-compatibele kaarten hier wel kunnen betalen, maar dat de transactie onveilig is en daardoor vaker wordt geweigerd in andere EU-landen.

Een voorbeeld: de Nederlandse webwinkel Bol.com accepteert nog steeds creditcardbetalingen zonder SCA te verifiëren. Heb je een kaart die niet voldoet aan PSD2, dan kun je hier wel betalen, maar bij de Duitse webwinkel van Amazon wordt dezelfde transactie waarschijnlijk geweigerd. Dit verklaart waarom Nederlandse consumenten vaker problemen ondervinden bij aankopen in het buitenland.

De AFM en de Autoriteit Consument & Markt (ACM) deden in 2025 een gezamenlijke oproep aan Nederlandse winkels om SCA zo snel mogelijk te implementeren. Volgens de ACM (2025) moeten alle Nederlandse winkels voldoen aan de PSD2-eisen uiterlijk januari 2026. Tot die tijd lopen consumenten met niet-PSD2-compatibele kaarten het risico dat hun betalingen worden geweigerd.

Alternatieven voor consumenten: welke opties heb je?

Als je merkt dat je creditcard vaker wordt geweigerd bij online aankopen binnen de EU, zijn er verschillende alternatieven die wel SCA-compatibel zijn en veiliger werken:

Methode	Kosten	SCA-compatibel	Gebruiksgemak
iDEAL	Gratis	Ja	Zeer hoog (standaard in NL)
Apple Pay	Gratis	Ja	Hoog (biometrische verificatie)
PayPal	Gratis (basis)	Ja	Hoog (extra verificatie)
PSD2-compatibele creditcard	Variabel (afhankelijk van de bank)	Ja	Gemiddeld (extra verificatie)
Debetkaart (Maestro/V Pay)	Gratis	Ja	Hoog (mits PSD2-compatibel)

Stel dat je een telefoon wilt kopen bij de Franse winkel Fnac. Wordt je creditcard geweigerd, dan kun je betalen met iDEAL via de app van een Nederlandse bank, Apple Pay of PayPal. Deze methoden zijn SCA-compatibel en worden breed geaccepteerd in de EU. Het nadeel is dat niet alle winkels deze betaalmethoden accepteren. In dat geval kun je een PSD2-compatibele creditcard aanvragen bij je bank.

Veel Nederlandse banken bieden inmiddels PSD2-compatibele creditcards aan. Bijvoorbeeld: - ABN AMRO biedt een creditcard die volledig voldoet aan de PSD2-eisen. - ING heeft een creditcard met 3D Secure-verificatie. - Rabobank biedt een debetkaart met ondersteuning voor SCA.

De kosten van deze kaarten variëren. Sommige banken rekenen een vaste maandelijkse vergoeding, terwijl andere ze gratis aanbieden als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Het is raadzaam om de voorwaarden van je bank te controleren en, als je vaak in het buitenland koopt, te overwegen over te stappen naar een PSD2-compatibele kaart.

Een andere optie is het gebruik van een PSD2-compatibele debetkaart, zoals een betaalkaart van een grote Nederlandse bank. Deze kaarten worden breed geaccepteerd in de EU en zijn vaak goedkoper dan creditcards. Het nadeel is dat ze minder flexibiliteit bieden, zoals het opbouwen van punten of reisverzekeringen.

Hoe controleer je of je creditcard PSD2-compatibel is?

Twijfel je of je creditcard voldoet aan de PSD2-eisen? Je kunt dit controleren met deze stappen:

1. Zoek het 3D Secure-logo: Heeft je kaart een 3D Secure-logo (meestal een schild met een vinkje), dan is de kans groot dat hij PSD2-compatibel is. Dit logo geeft aan dat de kaart extra verificatie gebruikt bij betalingen.
2. Controleer de voorwaarden van je bank: Ga naar de website van je bank en zoek de voorwaarden van je creditcard. Zoek naar termen als "PSD2", "SCA" of "3D Secure". Ontbreken deze termen, dan voldoet je kaart waarschijnlijk niet aan de eisen.
3. Test een transactie: Probeer een kleine aankoop te doen bij een buitenlandse webwinkel die SCA vereist, zoals een grote Duitse of Franse winkel. Wordt de transactie geweigerd of wordt je gevraagd om extra verificatie, dan is je kaart niet PSD2-compatibel.
4. Vraag een nieuwe kaart aan bij je bank: Voldoet je kaart niet aan PSD2, dan kun je een nieuwe PSD2-compatibele creditcard aanvragen bij je bank. Veel banken bieden deze kaarten inmiddels standaard aan, vaak zonder extra kosten. Het is verstandig om de voorwaarden van je huidige kaart te vergelijken met die van de nieuwe opties om de beste keuze te maken.

De AFM adviseert consumenten om altijd te controleren of hun creditcard PSD2-compatibel is, vooral als ze vaak in het buitenland kopen. Volgens de AFM (2025) geven nog steeds Nederlandse banken creditcards uit die niet voldoen aan de PSD2-eisen. Dit komt doordat PSD2 niet verplicht om alle bestaande kaarten te vervangen; banken mogen oude kaarten blijven uitgeven zolang ze PSD2-compatibele opties aanbieden aan nieuwe klanten.

Stel dat je een creditcard hebt van een kleinere Nederlandse bank. Deze bank geeft nog steeds kaarten uit die niet voldoen aan PSD2. Gebruik je deze kaart om te betalen bij een buitenlandse webwinkel, dan wordt de transactie waarschijnlijk geweigerd. In dat geval kun je een nieuwe PSD2-compatibele creditcard aanvragen bij je bank.

PSD2 en de toekomst: welke veranderingen staan ons te wachten?

De PSD2-richtlijn is nog niet ten einde. In 2025 werkt de Europese Commissie aan de opvolger, de PSD3, die nog strengere normen voor betalingen zal introduceren en fraude verder zal verminderen. Voor consumenten betekent dit dat ze in de toekomst bij elke online betaling, hoe klein ook, extra verificatie moeten doorlopen met ten minste twee authenticatiefactoren.

Een van de belangrijkste veranderingen in PSD3 is de uitbreiding van SCA naar alle betalingen, inclusief contactloze betalingen en betalingen via wallets zoals Apple Pay of Google Pay. Dit betekent dat consumenten in de toekomst elke transactie, hoe klein ook, moeten verifiëren met een vingerafdruk of gezichtsherkenning.

Stel je voor dat je een kopje koffie koopt bij een bakker in een ander EU-land en betaalt met je telefoon via een betaal-app. Volgens PSD3 moet je deze transactie verifiëren met een vingerafdruk of gezichtsherkenning. Hoewel dit voor consumenten onhandig kan zijn, is het doel om fraude verder te verminderen.

De AFM en de ACM verwachten dat PSD3 in 2027 van kracht wordt. Tot die tijd lopen consumenten met niet-PSD2-compatibele kaarten het risico dat hun betalingen worden geweigerd bij online aankopen binnen de EU. Daarom is het verstandig om nu te controleren of je kaart voldoet aan PSD2 en, indien nodig, over te stappen op een alternatieve betaalmethode zoals iDEAL of Apple Pay.

Veelgestelde vragen

Moet ik een nieuwe creditcard aanvragen als mijn huidige kaart niet PSD2-compatibel is?

Nee, dat is niet noodzakelijk, maar je kunt eerst controleren of je kaart via een alternatieve methode, zoals 3D Secure-verificatie, wel voldoet. Voldoet hij niet, dan kun je een nieuwe PSD2-compatibele creditcard aanvragen bij je bank. Veel banken bieden deze kaarten inmiddels standaard aan, vaak zonder extra kosten. Het is verstandig om de voorwaarden van je huidige kaart te vergelijken met die van de nieuwe opties om de beste keuze te maken.

Bronnen

• Consumentenbond (2024), Creditcards in de EU: trends en consumentengedrag
• Autoriteit Financiële Markten (AFM) (2025), Richtsnoeren voor PSD2 en SCA
• Autoriteit Consument & Markt (ACM) (2025), Oproep tot implementatie van SCA in Nederlandse webwinkels

• Europese Commissie (2025), Toekomstige ontwikkelingen van PSD2 naar PSD3

• referencia institucional (Autoriteit Consument & Markt|\bACM\b): https://www.acm.nl/

Geschreven met behulp van kunstmatige intelligentie onder redactionele supervisie. Bronnen automatisch geverifieerd. Hoe we werken

Kredittkort #finanzas_tarjetas #creditcards #tarjetas #neerlandesas

← Terug naar Creditcards en bankieren